Annuitätendarlehen

Das Annuitätendarlehen – die Standardform der Baufinanzierung

Das Annuitätendarlehen ist die am weitaus häufigsten genutzte Form der Baufinanzierung. Ein Annuitätendarlehen schließt in der Regel flexible Tilgungen, Tilgungsaussetzungen oder vorzeitige Rückzahlungen aus. Alle diese Möglichkeiten existieren natürlich, sind aber mit Vorfälligkeitsentschädigungen und anderen Gebühren verbunden.

Es wird von vornherein eine monatliche Rate mit einem Tilgung- und einem Zinsanteil festgelegt. Diese Rate bleibt in der Phase der Zinsbindungsfrist, die meist über 10 bis 15 Jahre gewährt wird, konstant.

Mit jeder Rate, die der Darlehensnehmer tilgt, verringert sich die Restschuld, sodass die gesamte Zinsbelastung geringer wird. Der Zinsanteil innerhalb der Rate sinkt allmählich ab, der Tilgungsanteil steigt allmählich an. Dies lässt sich auch mit unserem Tilgungsrechner berechnen:

Im Grunde wird die Berechnung tagesaktuell vorgenommen, weil Tilgungs- und Zinsanteil unterschiedlichen juristischen Bewertungen unterliegen und bei einem plötzlichen Totalausfall oder auch einer plötzlichen Kompletttilgung die genaue Restschuld berechnet werden muss. In den Abrechnungen der Banken erfolgt allerdings aus Gründen des Komforts ein monatlicher Überblick. Wenn das Annuitätendarlehen wie geplant gleichmäßig getilgt wird, beträgt der Tilgungsanteil der letzten Rate nahe 100 Prozent.

Es ist zu beachten, dass die hier dargestellte Form des Annuitätendarlehens eine deutsche Besonderheit darstellt, die international nicht unbedingt üblich ist. Das hängt vor allem mit den langen Zinsbindungsfristen zusammen, die sich in jahrzehntelangen Phasen stabiler Wirtschaftsentwicklung traditionell herausgebildet haben. In anderen Ländern werden die Zinsen meist spätestens jährlich neu verhandelt, was den Schwankungen an den internationalen Märkten besser entspricht. Hypothekenzinsen sind schließlich von den Europäischen Leitzinsen abhängig.

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